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Date : 29-10-2025 17:29:20
Directive européenne : comment le découvert bancaire devient un crédit classique en 2026
Aujourd'hui, le découvert est accordé avec des règles souples et souvent peu contraignantes. Demain, ce sera différent. L'ordonnance adoptée le 3 septembre dernier transpose une directive européenne d'octobre 2023 qui reclasse le découvert comme un crédit classique. Résultat : au-delà de 200 euros, chaque demande nécessitera un examen approfondi.
Les banques devront éplucher les revenus, additionner toutes les charges mensuelles et vérifier que le total ne dépasse pas 30 % du salaire net. Cette règle, déjà appliquée pour les crédits classiques, va désormais s'imposer aux découverts.
Concrètement, une personne qui gagne 2000 euros nets par mois ne devra pas avoir plus de 600 euros de charges fixes (loyer, crédits en cours, factures) pour espérer obtenir un découvert. Or, selon l'Observatoire des inégalités, un quart des salariés gagne moins de 1750 euros nets mensuels. Pour eux, la marge de manœuvre sera quasi nulle : avec un loyer moyen de 700 euros et des charges courantes, le seuil des 30% sera dépassé avant même d'envisager un découvert.
Marie Rialland, directrice adjointe du site Moneyvox, résume le paradoxe : "On risque de priver de découvert autorisé une bonne partie des ménages modestes alors qu'en fait c'est pas vraiment un choix. Souvent c'est juste que les revenus sont inférieurs aux charges."
Les ménages aisés passeront ce filtre sans encombre. Mais un quart des salariés français gagne moins de 1 750 euros nets mensuels. Pour eux, le découvert représente souvent l'unique amortisseur entre deux paies. La Banque de France défend cette réforme au nom de la lutte contre le surendettement, qui a touché près de 135 000 foyers en 2024.
Seule consolation : les découverts déjà en place resteront valables. Les nouvelles règles ne concerneront que les autorisations accordées après le 20 novembre 2026.
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